Calculer sa capacité d'emprunt pour faire un crédit de 250 000 euros
Si vous souhaitez emprunter 250 000 €, c'est probablement que vous avez déjà un projet immobilier en tête. Pour connaître le montant du salaire nécessaire à l'octroi d'un tel crédit, il vous faut en premier lieu analyser votre capacité d'emprunt. Cette dernière désigne le montant maximum que la banque sera en mesure de vous prêter en fonction de différents critères d'attribution :
Le montant total de vos revenus fixes : salaires, bénéfices industriels et commerciaux, revenus fonciers, pensions de retraite, etc.
Le montant de votre apport personnel : ce montant correspond à la somme d'argent personnelle que vous souhaitez / pouvez injecter dans votre projet immobilier.
Le montant des charges que vous devez supporter tous les mois (factures d'énergie, crédit à la consommation, crédit auto, etc.).
Parce qu'en contractant un crédit immobilier, vous ajoutez des mensualités à votre budget, la banque analysera votre projet afin d'assurer votre équilibre financier et d'éviter toute situation de surendettement. La capacité d'emprunt est limitée afin justement d'écarter ce risque. C'est ce que l'on appelle le taux d'endettement.
Calculer son taux d'endettement pour faire un crédit de 250 000 euros
Que vous souhaitiez acquérir une résidence principale ou une résidence secondaire ou que vous ayez pour projet de réaliser un investissement locatif, il vous faudra dans la plupart des cas respecter un taux d'endettement de 33 %. Ce taux d'endettement signifie que vos charges ne doivent pas représenter plus d'un tiers de vos revenus. Toutefois, dans certaines situations, un organisme peut accepter d'octroyer un prêt au-delà des 33 % de taux d'endettement. C'est notamment le cas pour les revenus très élevés.
Pour calculer votre taux d'endettement, une formule existe : Charges / revenus x 100 = taux d'endettement
Prenons l'exemple d'un couple dont les revenus mensuels nets s'élèvent à 3 200 € au total. Ces derniers doivent payer chaque mois des mensualités de 250 € pour leur crédit auto, ainsi que des mensualités de 800 € pour leur crédit immobilier. Le total de leurs charges s'élève donc à 1 050 €. Leur taux d'endettement est de 32,81 %, soit juste en dessous de la limite autorisée.
Emprunter 250 000 euros : le salaire nécessaire
Le salaire nécessaire pour emprunter 250 000 € dépendra en grande partie de la durée du prêt.
Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 10 ans, les mensualités seront de 2 080 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 6 920 €
Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 15 ans, les mensualités seront de 1 390 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 4 630 €
Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 20 ans, les mensualités seront de 1 040 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 3 460 €
Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 25 ans, les mensualités seront de 830 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 2 760 €
Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 30 ans, les mensualités seront de 695 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 2 315 €
Attention : ces chiffres sont à prendre avec des pincettes, car ils ne prennent pas en considération les frais et assurances inhérents à tout crédit immobilier.
Les sources de revenus analysées pour emprunter 250 000 euros
Le salaire n'est pas l'unique source de revenus prise en compte par les établissements bancaires. D'ailleurs, il est tout à fait possible d'emprunter de l'argent en étant à son compte. Il faudra toutefois prendre en considération que, selon votre statut professionnel, les revenus ne seront pas forcément pris en compte dans leur totalité. En effet, alors que les revenus issus d'un contrat en CDI sont pris en compte dans leur totalité, ceux issus d'une activité indépendante ne sont généralement pris en compte qu'à hauteur de 50 %, et ce après trois ans d'ancienneté au minimum. De même, les salaires perçus en CDD, contractuel ou intérimaire sont pris en compte selon une moyenne établie sur les trois dernières années.
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